茶之缘，应苹也是茶之道。

当然去年12月M2增速收敛到一位数，消造2023年12月末M2余额同比增9.7%，1月末同比增长8.7%。M2-M1剪刀差一般被理解为银行业外实体经济流动性松紧情况，车计M2增速过快表明货币流动性淤积于银行体系，车计出现空转的局面，那么是什么原因造成资金在银行体系空转的呢？近日有券商发布研究报告认为，近几年我国M2和存款增加不是存出来的，根据会计恒等式，银行体系的资产等于负债。

根据央行披露的存款类金融机构人民币信贷收支表，应苹我们看中小银行和大型银行的境内人民币存款增幅有何不同。消造不过以上数据还是能反映一些趋势性问题的。再或者2022年前，车计中小银行之间利差过大，车计可能大企业在大小银行之间存款套利的情况很严重，但是此后利率市场化改革，存款利差收窄，存款套利的情况也逐渐减少，导致大小银行存款增速逆转的可能还是因为疫情导致的居民和企业风险偏好下降，笔者将有另外深入讨论。

其中一个最重要的模式是，应苹大银行放贷、应苹小银行买债：部分资质较好的企业从大银行获取低息贷款，转存入存款利率更高的小银行，小银行在二级市场上购买债券。而中小银行在存款利率下调后，消造3年期、消造5年期整存整取定期存款利率依旧基本在3%以上，个别小银行，比如柳州银行、藤县农信社、桂林银行5年期大额存单利率甚至能达到4.05%，客商银行、成都银行5年期大额存单利率也能达到4.0%。

2022年，车计我国大型银行的境内存款增加了111118亿元，相比年初增幅是10%，中小型银行的境内存款增加了105519亿元，相比年初增幅是9.7%。

一方面，应苹M2增速过快，这两年一直处于两位数的增速，跟经济增速和物价水平有所脱节。各监管渠道在受理消费者投诉流程设计上，消造建立无理投诉、消造恶意投诉、非法代理维权和反悔缠诉等非有效投诉识别标准和筛选机制，适当提升投诉门槛。

许进指出，车计一方面是金融消费过程中消费者合法权益保护纠纷和争议高频多发。另一方面是金融消费者权益保护制度仍待完善，应苹金融消费者权益保护和零售金融业务发展的矛盾日益突出。

调解结束后双方达成协议的，消造法院予以司法确认。普惠金融中金融消费者素养的短板比较突出，车计零售金融更因为小额分散的业务形态特点，车计在金融服务的覆盖人群不断扩大并逐步下沉的背景下，呈现零售信贷类借款纠纷绝对数量攀升的问题。